Banca
Nationala a adoptat un set de masuri pentru descurajarea
creditarii in valuta (intrate in vigoare din 26 septembrie)
care au transformat temporar imprumuturile in euro si
dolari in produse de lux. In principal, este vorba de
limitarea volumului creditelor acordate de banci la
300% din capitalul propriu si la incadrarea clientilor
in mai multe clase de risc, in functie de bonitatea
acestora bancile urmand sa constituie provizioane. Cum
multe dintre banci au depasit deja aceste limite de
creditare, adoptarea masurilor in forma avansata de
BNR le va impiedica temporar sa ofere noi imprumuturi
in valuta. Exceptie fac BCR si CEC, fapt care le favorizeaza
in procesul de privatizare.
Dobanzi
mai mari, credite mai putine
Cum
dobanzile la lei sunt mai mari decat pentru imprumuturile
in valuta si implicit ratele lunare care trebuie platite
sunt mai mari pentru un credit in lei, este de asteptat
ca numarul persoanelor care pot obtine finantari de
la banci sa scada. Alaturi de persoanele fizice, vor
fi afectate si IMM-urile, care vor avea acces mai
greu la finantari. De asemenea, este posibila o scadere
a pietei imobiliare, atat la nivelul preturilor, cat
si al numarului de tranzactii, pe masura reducerii
cererii.
Normele
BNR nu afecteaza deocamdata societatile de credit
nebancare si daca doriti sa va imprumutati in continuare
in euro puteti opta pentru aceasta solutie. Atentie,
nu aveti mult timp la dispozitie. BNR a anuntat ca
pregateste un set de reglementari care sa includa
si aceasta categorie de finantatori, astfel incat
e bine sa va grabiti.
Pentru
a compensa scaderea numarului potentialilor clienti
care se califica pentru obtinerea unui credit, bancile
ar putea sa adopte o flexibilitate mai mare in ceea
ce priveste sursele de venit. De exemplu, dividendele
ar putea fi aceptate mai usor in cosul de venituri
al solicitantului unui credit care isi defasoara activitatea
prin intermediul unei microintreprinderi; la fel,
veniturile obtinute prin inchirierea de data recenta
a unei proprietati ar putea fi aceptate chiar daca
acel contract nu are o vechime minima de un an. Nu
ezitati deci sa introduceti toate sursele de venit,
puteti avea surpriza ca acestea sa fie acceptate.
Artificii
pe statele de plata
Salariatii
pot atenua impactul noilor reglementari cu ajutorul
unor mici complicitati cu angajatorii. Este vorba
de migrarea veniturilor salariale dinspre lei spre
valuta, noile norme ale BNR afectandu-i mai putin
pe cei care inregistreaza venituri in moneda in care
au luat imprumutul. Se poate conveni pentru o crestere
temporara a salariului, urmand ca veniturile sa ajunga
la valoarea initiala dupa obtinerea creditului (bancile
solicita, de regula, date despre valoarea ultimelor
trei salarii, deci este bine ca suplimentarea de venituri
sa fie mentinuta in acest interval). O alta solutie
posibila este gruparea scriptica a mai multor membri
ai familiei sub acelasi acoperis. Mutatiile sunt fictive,
dar il ajuta pe cel care doreste sa obtina un credit
de la banca, acesta putand introduce mai multi coplatitori,
rude de gradul I, daca au acelasi domiciliu.
Se
inmultesc comisioanele?
Limitarea
imprumuturilor in valuta nu inseamna neaparat ca vom
asista la o ieftinire accelerata a creditului in lei.
In prezent, dobanzile pentru imprumuturile in lei
oscileaza intre 10% (la creditele ipotecare) si peste
20%, in cazul cardurilor de credit, fata de 8-15%
pentru creditele in valuta. Din cauza cererii in crestere
pentru lei, bancile pot opta sa isi conserve marjele
actuale de profit, iar dobanzile la imprumuturile
in moneda nationala sa scada intr-un ritm mai lent
decat am dori. Totusi, este bine sa asteptati o perioada
ca piata sa se aseze inainte de a bate la usa bancii
pentru un credit in lei. Nu este exclus sa asistam
la o scadere aparenta a dobanzilor, derulata in paralel
insa cu o majorare a comisioanelor.
Alternativele bancilor
1.
Majorarea capitalului social (capitalul propriu =
capitalul social + rezerve). Nota de plata poate fi
transferata asupra clientilor, rezultatul fiind scumpirea
imprumuturilor in valuta.
2. Transferarea unei parti din portofoliul de credite
in valuta bancilor-mama (valabil pentru sucursalele
bancilor straine).
3. Negocieri cu debitorii mari pentru conversia imprumuturilor
din valuta in lei (diferentele de dobanda nu sunt
in acest caz foarte consistente).
